Dažnai iškyla dilema, iš kokio banko geriausia imti paskolą būstui įsigyti, studijoms, kokiam patikėti taupyti sunkiai uždirbtus pinigus. Kad įsipareigojimai netaptų našta, skurdžia ir sunkia kasdienybe, būtina gerai apsvarstyti, ar bankas, kuriam jaučiate simpatijas, išties patikimas. Jums pataria Lietuvos bankų asociacijos prezidentas Rimantas Busila.
– Šeimai sekasi verslas, turi pajamų, būtų galima taupyti. Belieka pasirinkti tinkamą banką. Į ką reikėtų atsižvelgti priimant šį svarbų sprendimą?
– Šeimų ir gyventojų poreikiai labai skirtingi. Bankų siūlomos paslaugos taip pat ne vienodos. Todėl žmonėms tenka patiems spręsti, kuris bankas tinkamiausias.
Palūkanos yra vienas iš svarbesnių apsisprendimo kriterijų, bet ne pagrindinis imant paskolą ar investuojant turimas lėšas. Taigi pasirenkant banką reikėtų atkreipti dėmesį ir į daugelį kitų kriterijų. Tai gali būti:
* banko siūlomų paslaugų spektras. Jei šeima pasirengusi taupyti, svarbu, kad bankas turėtų galimybę pasiūlyti visą taupymo paslaugų paketą (terminuoti indėliai, obligacijos, vertybiniai popieriai, investiciniai ir pensijų fondai, gyvybės draudimo paslaugos);
* banko patikimumas (reitingas);
* patirtis, profesionalumas, ypač investavimo paslaugų srityje;
* patogumas – filialų tinklas, operatyvumas, galimybė gauti ir atlikti paslaugas internetu, aptarnavimo kokybė;
* paslaugos po sutarties sudarymo – informavimas, galimybė sekti savo sutartis internetu ir panašiai;
* lankstumas ir galimybės keisti sutarties sąlygas;
* paslaugų kainos.
Tai esminiai dalykai, lemiantys banko pasirinkimą. Pasirinkus patartina atidžiai kontroliuoti ir planuoti einamuosius ir būsimus pinigų srautus. Norint ramiai žvelgti į ateitį, dalį lėšų patartina investuoti. Bankai gali pasiūlyti dalį lėšų laikyti terminuotuose indėliuose, – tai jums užtikrins stabilias palūkanas, kitą dalį lėšų galima nukreipti į investicinius fondus. Sėkmingai juos pasirinkus netgi nedidelė investuota suma gali užtikrinti gerą grąžą, pavyzdžiui, kai kurių investicinių fondų dalyviai vien per 2005-uosius galėjo pasidžiaugti gavę iki 100 proc. pelno. Linkę labiau rizikuoti renkasi akcijų fondus, o konservatyviau mąstantys – fondus, investuojančius į obligacijas. Kaip investuoti ir kokius investavimo produktus pasirinkti, jeigu nesate patyręs investuotojas, visada patars banko specialistai.
– Kokias pažangiausias būsto finansavimo programas bankai siūlo jaunoms šeimoms, norinčioms imti paskolą būstui įsigyti?
– Šiuo metu jaunai šeimai, gaunančiai nuolatines pajamas, įsigyti būstą pasinaudojus būsto paskola išties palankus metas, nors palūkanų norma, palyginti su praėjusiais metais, šiek tiek padidėjo. Lietuvoje bankų teikiamų būsto paskolų sąlygos labai panašios: paskolos grąžinimo terminas, fiksuotos arba kintamos palūkanos, paskolos ir įkeičiamo turto santykis bei kitos papildomos paslaugos tvarkant dokumentus, susijusius su paskolos suteikimu.
Tinkamiausia būsto įsigijimo finansavimo forma yra ilgalaikis kreditas. Bankai gali suteikti kreditą net iki 40 metų. Tai leidžia klientui mokėti nedideles mėnesio įmokas, didesnę dalį pajamų skirti kitiems poreikiams. Be to, paėmęs kreditą būstui įsigyti klientas gali pasinaudoti mokesčių lengvata ir susigrąžinti dalį sumokėtų palūkanų.
Imant būsto paskolą patartina kiek įmanoma objektyviau įvertinti savo finansines galimybes, vykdyti prisiimtus finansinius įsipareigojimus, kad kreditas netaptų našta. Rekomenduojama, kad visų finansinių įsipareigojimų suma neviršytų 40-50 proc. šeimos mėnesio grynųjų pajamų.
– Kokias paslaugas bankai teikia smulkiajam verslui, individualiai veiklai?
– Viena iš prioritetinių bankų veiklos krypčių yra smulkaus ir vidutinio verslo finansavimas. Smulkiajam verslui teikiamos įprastinės bankų paslaugos – atsiskaitymai internetu, mobiliuoju ryšiu, įvairūs pinigų pervedimai, dokumentiniai atsiskaitymai, mokėjimo kortelės įmonei ir darbuotojų atlyginimams pervesti. Ypač didelį dėmesį bankai skiria smulkaus verslo kreditavimui. Be klientui siūlomų tradicinių finansavimo būdų, tokių kaip faktoringas, sąskaitos kreditavimo limitas, kredito limitas (linija), trumpalaikis kreditas, investicinis kreditas, išperkamoji nuoma, bankai dar teikia kreditus, už kuriuos laiduoja garantijų institucijos (kreditai su INVEGA garantija, kreditai su UAB Žemės ūkio paskolų garantijų fondo garantija) ir kreditai, kurie suteikiami iš ES struktūrinių fondų lėšų remiamiems projektams įgyvendinti. Bankai, atsižvelgdami į klientų poreikius, pagreitino smulkaus verslo kreditavimo procesą – supaprastino reikalavimus pateikiant dokumentus kreditui gauti, pagreitino ir standartizavo klientų įvertinimą, suteikė didesnius įgaliojimus pardavėjams apsisprendžiant, suteikti kreditą ar ne. Be to, klientams teikiama nemokama analitinė ir periodiškai leidžiama informacija apie finansų rinkas.
– Ką Lietuvos bankai siūlo jauniems žmonėms, norintiems imti paskolą susimokėti už studijas?
– Studentai gali paimti vartojamąjį kreditą sumokėti už studijas. Šiuos kreditus nedirbantys studentai gali gauti laiduojant tėvams. Jei studentas dirba ir gauna nuolatines pajamas, tėvų laidavimas nereikalingas. Šie kreditai gali būti suteikti iki penkerių metų, numatant kredito dengimą vienodomis įmokomis kas mėnesį. Jei už studijas reikia mokėti gana didelę sumą arba norima mokėti mažesnes mėnesio palūkanas, kai kurie bankai siūlo veiklos kreditą. Toks kreditas gali būti suteiktas net 25 metams, tačiau paskolos gražinimui užtikrinti privaloma įkeisti nekilnojamąjį turtą. Norėčiau atkreipti dėmesį, kad paėmus kreditą studijoms finansuoti galima pasinaudoti mokesčių lengvata ir susigrąžinti dalį sumokėtų palūkanų.
– Dauguma šeimų ar gyventojų norėtų visas paslaugas gauti viename banke. Ar nuolatiniams klientams teikiamos kokios nors lengvatos, privilegijos?
– Bankai skatina klientus, ilgą laiką dirbančius su juo ir turinčius ar įsigyjančius daugiau paslaugų, taikydami jiems lojalumo įkainius. Paprastai lojalumo įkainiai taikomi toms paslaugoms, kuriomis klientas aktyviai naudojasi. Pavyzdžiui, lojaliam banko klientui pasiūlomos patrauklesnės palūkanos už būsto ar vartojamuosius kreditus, patrauklesni įkainiai už mokėjimo operacijas. Be to, vykdomos įvairios klientų lojalumo programos – bankai bendradarbiauja su prekybos tinklais, kurie jų klientams taiko įvairias nuolaidas įsigyjant prekes, organizuoja renginius, kurių metu pristatomos naujos paslaugos. Šios priemonės padeda sukurti tarpusavio pasitikėjimo ir dalykiško bendradarbiavimo ryšius tarp banko ir kliento.
Ačiū už pokalbį.